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买房买到破产!8城市居民杠杆率爆表!在“破产”的边缘疯狂试探?

2019-08-08 16:20:39

 近日,第一财经发布榜单《中国主要城市居民资金杠杆率》,厦门的杠杆率达到了惊人的172.9%。深圳、杭州、南京等地也紧随其后,共有8座城市杠杆率突破了100%。

  想必很多背着高杠杆买房的家庭,正在资不抵债,资金链断裂的边缘疯狂试探。  

再往下一步,就是破产。  

为此,日前有关部门已经提出“逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责,最终建立全面的个人破产制度。”  

其实贷款买房已经是常规操作,个人破产制度预防的只是那些实力没法驾驭野心,试图用高杠杆撬出未来但终究失败的残局。  

想避免一觉醒来被动破产?杠杆率成为衡量风险的重要指标。  

01丨杠杆率是什么?  

居民资金杠杆率通常指的是居民债务与可支配收入之比。  

杠杆的存在让居民购房突破了现有资金短缺的限制,“没有条件就创造条件”,举家负债也能买房。只是杠杆率越高,居民偿还房贷的风险越大,一定程度上也能说明城市房地产泡沫的存在。  

前段时间,中国银保监会主席郭树清也在公开场合表示:“近年来我国一些城市住户部门杠杆率急速攀升,相当大比例的居民家庭负债率达到难以持续的水平,更严重的是全社会的新增储蓄资源一半左右投入到房地产领域。”

  图源:BIS,《中国欧国家资产负债表》

居民资金杠杆率加大,表明中国居民正在从高储蓄的资产状态向高负债的资产状态过渡。  


02丨从前车马慢,储蓄好过贷款  

曾几何时,中国还是储蓄大国,经历过物质匮乏年代的人们,普遍对“存钱”这个事看得很重。

  我的父母,现在还在问我为何不全款买房。他们对杠杆的理解微乎其微。可是秉持着不要超前消费、贷款消费的这帮人慢慢老去,在千禧年之后诞生的年轻人成为消费主力。见识过房价的一路高歌,人们知道房子“买到就是赚到”,房产突破了原先单一居住属性的限制。

  国民储蓄率在2008年达到极值后,开始一路下滑。举债买房,也成了喜闻乐见的事。随着储蓄率的下降,杠杆率不断攀升,截止2018年末已经高达53.2%,10年内涨幅35%。还有不少网友调侃,“这是平均杠杆率,没有什么参考意义”“多亏了广大农村零杠杆群众做分母”。单看各个城市,情况确实比我们想象的还要严峻。  


03丨厦深杭领跑,原因大相径庭  

榜单中居民资金杠杆率达到100%以上总共有8座城市,分别为厦门、深圳、杭州、南京、合肥、珠海、苏州和广州。其中,厦门以172.2%位居第一,深圳以144.4%位列第二,其后是杭州以136.7%位居第三。三个城市又分别代表了三种不同的高杠杆类型。以厦门为代表的旅游型城市本身其实很难产生高杠杆效应,类似云南丽江、四川乐山等地,都因为交通的限制,宜旅游,但不宜居住。厦门居民杠杆率能一马当先冲在全国最前列的原因,便利的交通导入占了很大一部分比重,另外还要依托整个福建省的市场。闽南人浓厚的乡土情节,让他们无论在哪座城市赚到了钱,都愿意回来买房。而厦门良好的教育环境、空气质量、生活品质让其成为了闽南人买房的首选地。来置业都是外地人,从本地贷款,在外地储蓄,存贷比被拉大,杠杆率存在一定泡沫。但是由于厦门供地节奏的控制,让房企拿下了不少高价地,推动了房价的水涨船高。刚需年轻人想买房,还是难如登天。深圳与厦门类似的是它“移民城市”的标签。

  数据来源:各地统计局

不过区别于厦门本地贷款,外地储蓄的投资客,深圳的地产市场大多还是由高薪收入的自住客撑起来的。居民资金杠杆率达到144.4%,远高于其他一线城市。主要还是受其“移民城市”的影响,本地“拆二代”少,吃苦成了城市主旋律。根据深圳统计公报显示,2018年深圳人30%的收入都拿去交房贷或付房租,消费力被明显压制。前段时间,第一财经统计了40个主要城市的相关数据,排出了2018年十大最具消费力(社消总额前十名)的城市。北上广依然稳坐前三,但深圳直接掉出前6,差点成为一个没有姓名的同学。

  图源:第一财经

深圳人穷,全部存款掏空还不够,咬牙贷款也要买房,这也成了城市标签之一。  杭州  相比厦门有整个福建省兜底,深圳人的吃苦耐劳和高薪资保障,杭州的高居民杠杆率缺少支撑,背后是无数买不起房的年轻人在哭喊。  根据2018年数据显示,杭州薪酬差异为7.51倍,贫富差距被不断拉大。

  图源:boss直聘  

一个已经被透支的城市辛酸还体现在它居高不下的房价。

  图源:中指研究院  

根据8月最新房价数据显示,杭州住宅均价已经超越广州,跻身全国房价最高区间,民间过热的房产投资热情,让年轻人望洋兴叹。富人贷款买房,用杠杆撬动整个地球也只算投资的一个小环节。穷人眼巴巴的看着,举家筹款,不够再借再贷,也努力搭上杠杆这辆车。看上去都差不多,只不过每月还款后的账户余额,暴露了所有难藏的心思。

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